今天的内容来自【念念同学的知识空间-009期】，已在社群做过完整分享。

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1.内容范围：法律科普、财商知识、保险微课、好书共读、育儿知识、个人成长。

2.分享时间：每周3次（周二、周四、周六）中午12点，图文形式，20分钟左右。平时不闲聊。

3.是否收费：目前免费。

欢迎对以上内容感兴趣的朋友加入（备注：知识空间入群），我们一起悄悄变优秀。（法律及保险同业勿进）

本期内容分为以下5个部分：

1.什么是储蓄？

2.为什么要储蓄？

3.为什么要强制储蓄？

4.如何强制储蓄？

5.晒晒我家的强制储蓄。

如果想看具体案例，可直接跳转至第5部分。

一、先简单说说什么是储蓄：

①保值性：能否保住本金，起到积累财富的作用，这是进行储蓄的最低要求。

②收益性：把钱存入储蓄机构，经过一段时间，不但要收回本金，还要带来利息。

不要把投资和储蓄混为一谈哦，储蓄的关键词是一个字：稳。

二、为什么要储蓄？

1：满足愿望，完成必备事项，为未来的消费提前准备好安全余量。

2：面对不确定性因素（如新冠、失业、意外变故等）的安全感和底气。

3：赚钱一阵子，花钱一辈子——用事业奋斗期赚到的钱，储蓄下来，平滑到我们的一生去消费。

4：决定高收益的不是利率，而是本金。

储蓄的过程就是不断增加本金的过程，储蓄的深层意义远大于利息的那点差别。

100万本金，3.5%的利率，一年有35000元收益；

10万本金，想要一年有35000的收益，那需要35%的利率，难于上青天。

三、为什么要强制储蓄？

①他律才能更有效地约束自己。

因为自律太难了，人总是容易找各种借口，轻易就放过自己。

比如健身，你一星期运动了几次？

比如早起，你坚持做到了几天？

比如阅读，你一年读了几本书？

②使我们变得富有的是储蓄，而非收入。

有的人月入2万，一年到头还是口袋空空。而有的人月入6000，就能做到每个月存下3000。

以上两种人，我都遇到过不少，非常鲜明的对比。

没有人能仅仅通过挣很多钱就变富有，【财富产生于你对金钱的留存】。

这句话请记住。

因为我们的欲望总是会随着收入的增加而提高，当我们挣的越多，就很有可能花的越多。

使我们变得富有的，是储蓄，而非收入。

并不是等到有钱了，我们才去存钱，而是通过存钱，我们才会慢慢变得有钱。

③再强调一遍这个储蓄公式

从收入-支出=储蓄，转变成：收入-储蓄=支出。

四、如何强制储蓄？

①【国家政策】：社保公积金

五险一金里面的公积金，大家都很熟悉。每个月从我们自己的工资里扣一部分，公司再出一部分，1:1存入我们的公积金账户里。

平时看着可能不是很多，但是积少成多，几年下来就是一笔不小的积蓄了。

而且这是典型的“他律”方式。有好几个朋友跟我说，毕业这么几年，就只有社保里的养老金和公积金是真正存下来了，其他的钱全都花光了。

所以“他律”真的很有用。

②【自主选择】：定期存款、零存整取、支付宝上的小工具、储蓄型保险等

定期存款、零存整取：短期好用，但是到期后（最长5年）很容易花掉，存着存着不存了。

支付宝上的小工具：小荷包、蚂蚁星愿等，适合感受一下固定存钱的感觉，但是也很灵活，不容易坚持。

储蓄型保险：适合中长期存钱，回本时间一般较长，保证强制储蓄的确定性。

也是一种“他律”的方式，比我们单纯靠自律去存钱的效果要好很多。

这张图送给大家，可以感受一下~

五、晒晒我家的强制储蓄

最后分享一下，我们家这几年都做了哪些强制储蓄计划，以及我们的设想和规划。

我自己本身是一个比较善于存钱做积累的类型，因为我父母就是这样的榜样，所以对我来说并不难。

前面几年主要因为计划要买房子，所以一直没有做过特别系统的储蓄理财计划，只是自律性还可以，存一些在银行定期里面，其他的就只是放在余额宝。

后来房子这项大额支出（2018年）完成后，我就重新开始慢慢储蓄了。

并且因为工作身份的转变（从媒体人转行进入保险经纪行业），了解到储蓄型保险这种工具，发现很适合我。

特别简单的存钱方式，可以锁定长期固定L率（那时是4.025%F利），而且长期收Y也不错。

当时是2019年底，我27岁，买了第一份小小的储蓄保单，每年放入1万，连续10年。

也就是一个月才800块钱，完全不会对生活有任何影响。

到第15年就有确定的14万了，第20年有17万，作为我的中年旅游资金就很好呀~

想取的时候就取个3万2万出来，剩下的还放着继续F利增长。

然后是2020年，我和我老公在一块之后，发现男孩子没什么储蓄意识，就跟他讲了下这种存钱方式，好歹要留一点保底生活的钱，不能全花光呢。

做了2万*10年的计划，今年已经交完3年了。

还好存了这些，去年我们装修和买车用掉了几十万，要是没有保单里的这几万，很可能就花光光了。

这两年的间隙，我又陆续买了两份小额短期的（碰到特别心动的产品，并且缴费无压力，存钱会上瘾）

所以我家目前有：

①1万*10年

②2万*10年

③1万*5年

④1万*5年

投入一共是40万，分期放入。

由于缴费期以及投保时候的年龄不是统一的，为了方便演示，这里我就折合一下，平均到每年4万，共10年，按照29岁开始，比较直观。

看图：

先看【左边蓝色标签】这一部分：是我们的初始计划。

前面几年就是强制存钱，忘记式储蓄，目的就是把本金确定留住。

到第10年缴费结束，有48万。

相当于这时候有了8万的L息，平均到每年是8000元。

到第25年翻倍，有80万。

到第32年，我刚好60岁的时候，有100万。

如果作为退休金的补充，刚好可以用了。

这里有一个前提：我们一家人都已做好了基础保障（医疗、重疾、意外、寿险等），即使不可预期地发生疾病或者意外，需要大额开支，也不会影响到基本的生活。

所以可以放心地进行储蓄，保证这部分资金的真正用途，不被轻易打乱。

顺便提一下：咱们8090后这一代，到退休时如果只有社保退休金，肯定是只够维持基本生活了。

所以个人养老金是必须要准备的（大家都知道，国家推行的个人养老金政策最近已经明确下来了）。

这笔100万并不多，也不够。

不过好在，我们还有一些些的时间优势，我今年30岁，计划35岁之前把这部分加强落实。不然越到后面压力越大。

————

那再看【右边红色标签的这部分】，这是我们目前的Plan B：

用到我们孩子未来的教育和生活上，也是完全可以的。（孩子明年出生，所以时间延后两年）

如果中间一直不取，到第32年，也就是ta30岁的时候，就有100万整数了。

可以拿去凑个房子首付。

那如果中间想要领取的话：

到第21年，ta从19岁开始，读大学和读研（国内）一共7年。

如果每年从账户里领出来6万，作为学费和生活费的话，7年累计领取是42万。

然后到第32年，ta30岁，再取出来30万买台代步车，也是可以的。

反正车的价格就那样~

一共取出来72万。这时候账户里还剩下17万，可以全部取出来，合同结束。

用不上的话，继续放着增值也行，最长可以放至终身，也就是爸妈的爱陪伴了一辈子~

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这样梳理下来，是不是存钱就变得很简单也很清晰啦？

有计划、有目标、有梦想清单、并且没有负担、切实可行。

每一个数字都是明确写在合同里的，没有任何的波动，也不受任何外部环境的影响，是确定的安全感。

尤其是用于家庭确定的事项上——比如【孩子的教育】、比如【家庭的养老】，时间和目的，都是使命必达。

这就是【强制储蓄】对于个人和家庭的意义。

也是【储蓄型保险】对于安全确定、锁定长期L率、保值增值类家庭资产配置的特殊意义。

当然啦，金融工具有很多，各有用途，我们要做的是把对的产品放在对的位置上，来实现价值最大化。

另外，【所有抛开时间要素的产品选择都是无效的】。

我们需要建立【以终为始的家庭资产配置策略】，想清楚目的再出发。

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以上，就是我家关于强制储蓄的故事啦~

其实不止这些，还有我爸妈的养老金、以及挪储的计划，都已经已完成和在完成的路上，以后有机会再跟大家分享。

感谢陪伴，下期见！

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一、先简单说说什么是储蓄：

二、为什么要储蓄？

三、为什么要强制储蓄？

四、如何强制储蓄？

五、晒晒我家的强制储蓄

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